山西省数字普惠金融发展探究

黄婧平

（青海民族大学经济学院，青海  西宁  810007）

摘要：在我国经济进入新常态的历史背景下，电子科技的发展为打通金融服务“最后一公里”提供了一剂良药-数字普惠金融。云计算、大数据和互联网等科技手段的运用，扩大了普惠金融服务半径，同时其运作的高效性使弱势群体接受服务的门槛和成本得以降低。分析中部较落后地区的数字普惠金融发展情况对于分析普惠金融在农村贫困地区的触达程度有重要意义。这里在分析数字普惠金融的概况的基础上，探讨了山西省在此方面的推进情况与存在的问题，最后提出可行性建议。

关键词：数字技术；普惠金融；山西省

Absrtact: Under the historical background that our country economy enters the new normal, the development of electronic science and technology has provided a good medicine for the financial service "last kilometer"-digital inclusive finance. The use of cloud computing, big data and the Internet has expanded the radius of inclusive financial services, and the efficiency of its operation has reduced the barriers and costs for vulnerable groups to accept services. It is important to analyze the development of digital inclusive finance in the backward areas of central China. On the basis of analyzing the general situation of digital inclusive finance, this paper discusses the promotion and saving of Shanxi Province in this respect. At the end of the question, put forward feasibility suggestions.

Key words: digital technology；inclusive finance；Shanxi province

1绪论

1.1研究意义

首先，山西的经济发展长期依赖于资源型产业和农业，发展模式较为落后，而资源的不断减少使得经济转型势不可挡。目前，数字普惠金融的推进无疑会为经济转型创造极大的推动力。为广大农村居民接受金融服务提供便捷，为小微企业融资降低门槛，这样有利于推动经济的多元化发展，加速经济向高质量转型。 其次，山西省作为中部六省中较为落后的省份，截至2016年，贫困发生率为5.94%，高于全国平均水平；2017年贫困出现的比率降为3.9%，略高于全国值。而数字普惠金融的推进将会有力弥补农村金融的“缺口”，从空间上解决“最后一公里”，满足因为资源配置不合理而无法获得基础金融服务的村民的需求，可以很大程度解决农户的消费资金需求和投资资金需求，从而刺激落后地区经济增长，进而降低贫困出现比率。最后，农村金融供给侧结构改革致力于解决农村居民信贷供需失衡问题，改善农户和中小微企业金融服务， 这与农村普惠金融的目标基本一致，而数字科技的发展将会以更高效率的技术手段、更低的成本为普惠金融触达度较低的群体带来便利，也为经济较为落后地区金融供给侧改革带来极大助力。鉴于目前针对山西省数字普惠金融发展分析的缺乏，本文在进一步提高山西省数字普惠金融的覆盖广度和使用深度方面有一定的参考意义。

1.2文献综述

马晋伟（2010）在结合普惠金融的理论与实践的基础上，针对山西省农村金融发展所遇到的问题提出了山西省实现普惠金融的若干条有效途径，如大力发展村镇银行、进一步促进农村地区贷款利率市场化改革、大力推进普惠金融基础设施建设与积极推行农村保险。闫静文等（2014）从三类小微金融机构支农支小问题展开，对其普惠金融服务开展的基本情况进行了解，对主要影响和制约普惠金融的因素进行分析， 并从立法与制度建设、普惠金融体系和金融生态环境三个层面提出政策建议。张娟(2015)通过对山西省2012年众多县（市）普惠金融水平的分类测度和评价，得出山西省普惠金融水平的主要影响因素是城镇化率和政府管制、信息化水平、城乡居民收入差距等。蔚垚辉等（2016）结合对山西农村小额信贷发展的调查结果，对山西农村小额信贷的影响因素进行分析，找到其中存在的问题，提出了健全法律法规和监管体系和风险防范控制体系，提供多元化的农村小额信贷服务等建议。

1.3本文分析框架

本文共有五大部分。第一部分是绪论，包括研究意义、相关文献综述等；第二部分是数字普惠金融的概况；第三部分是山西省数字普惠金融发展现状； 第四部分是其存在的问题； 第五部分是根据前述问题提出的可行性建议。

2数字普惠金融的概况

普惠金融重点服务小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体，然而由于其风险识别、信用记录和数据获得等成本都非常高，“普”和“惠” 的双重绩效目标难以实现;同时，互联网、大数据、云计算日益成熟，数字普惠金融便应运而生。

“数字技术+金融”使金融服务和产品深度嵌入人们的日常生活，依托于数字技术和互联网平台，金融机构实现了交易成本的降低，极大增强了金融的触达能力，降低了服务门槛，为普惠金融插上了翅膀。数字普惠金融渐渐成为大势所趋，不断拓展了金融服务的覆盖广度与使用深度，有力支撑了“普”和“惠”双重目标。

表1-数字普惠金融的发展历程

根据“2018中国普惠金融国际论坛”国家外汇管理局总会计师、综合司司长孙天琦博士发表的题为“数字化技术助推全球金融”致辞整理。

3山西省数字普惠金融推进情况

3.1山西省基本情况

山西省与陕西省、河北省、河南省、内蒙古接壤，面积达15.67万平方公里，占全国面积的1.6%。 下辖11个地级市，118个县级行政单位，截止到2017年末，有36个国定贫困县，22个省定贫困县，介于发达与欠发达之间。2017年末山西省常住总人口3702.35万人，比上年末增加20.71万人，其中乡村常住人口1579万人，占比42.66%。作为我国较为落后的省份，在全国14个集中连片特困区中，山西占1/7。2016年底山西贫困人口达144.2万，其贫困出现比率为5.94%，高于全国平均值；2017年末山西省有15个贫困县、2500个左右贫困村、74万左右贫困人口脱贫，贫困出现比率首次小于4%。

3.2山西省移动设备与互联网使用情况

表2-2017年末山西省移动设备与互联网使用情况

根据《山西互联网发展报告（2017）》整理

3.3山西省普惠金融服务发展情况

（一）《山西省普惠金融发展实施方案》的制定

山西省人民政府办公厅结合于2018年7月2日制定《山西省普惠金融发展实施方案》，大力推动普惠金融的发展。

（二）全省金融部门“做小做微”体系基本形成

图1-全省金融部门“做小做微”体系基本形成

根据网文“金融支持小微企业量增价降”整理

（三）山西省小额贷款公司数目和质量都明显提高

金融强监管政策的落地使小贷公司质量不断提升。2018年6月下旬，山西省金融办要求30家小额贷款公司退出市场。

表3-2018年5月末山西省小贷公司情况

根据网文“山西取消30家小额贷款公司经营资格”整理

（四）山西省农村金融综合服务站实现全覆盖。

表4-2017年末山西省农村金融综合服务站设立及运行情况

根据网文“山西将继续深化农村金融基础设施建设”整理

（五）深化农村金融基础设施建设,全面推进支付服务普惠进程

表5-2017年末全省农村支付服务普惠推进情况

根据网文“山西将继续深化农村金融基础设施建设”整理

（六）金融机构网点情况

从下表2可知：截止2017年底，山西省设立银行业金融法人机构达212个，主要包括114个农村信用社、83个村镇银行和6个城市商业银行，营业网点合计7317家，占全国总数的3.2%。从各类银行业金融机构营业网点占比来看，2017年山西省农村信用社的网点数为3172家，其占比为43%,占据山西省整个金融系统的主要地位，作为支持“三农”的主要力量；其次，国内五大商业银行网点数为1798个，占比25%；邮政储蓄银行营业网点数为1213家，占比17%；各类股份制银行设立424家，占比5.8%，且集中于城市地区。这样来看，农村银行业金融机构主要以五大国商业银行、农村信用社和邮政储蓄银行为主，三者营业网点总数占比85%。新型农村金融机构网点数为157家，占比2.1%。至2017年上半年，省内已有77家村镇银行、分支机构61家，分布11个市、74个县（区），覆盖全省70%以上的县域。

（七）金融机构存贷款情况

    各类存款增速减缓；各类贷款增速回升。

表6-2017年末山西省金融机构存贷款主要项目表

数据来源：中国人民银行官网太原转中心分行

表7-2017年山西省各类银行设立与运行情况

    数据来源：2018年山西省金融运行报告

  3.4山西省数字普惠金融指数

根据《北京大学数字普惠金融指数》（2011-2015），山西、西藏、青海等中西部欠发达地区位列全国数字普惠金融指数的后十名。而2015年，山西省的数字普惠金融总指数为206.3，低于全国平均指数220.0，在31个省市中排名第23名， 其中数字支持服务度指数为390.57，全国平均水平为399.64； 覆盖广度指数为186.14，全国平均水平为191.11；使用深度指数为141.52，全国平均水平为173.66。

总体来看，虽然山西省的数字普惠金融指数低于东部发达地区，但得益于移动互联网的快速发展，数字支持服务及覆盖广度较高，使用深度有待加强。

4山西省发展数字普惠金融存在的问题

由山西省普惠金融发展现状可知，尽管山西省数字普惠金融有了一些成果，但很多问题也不容忽视。

（一）有关政策、法律制度及监管措施的制定较为滞后

目前，数字普惠金融在山西省的发展仍处于自然发展阶段，作为中部较为落后的省份，政府在数字普惠金融相关政策、法律制度和监管措施的制定方面具有一定的滞后性。

（二）省内小额贷款公司发展减缓

在机构数目迅速增长的同时，小贷行业也出现了一些问题，例如偏离方向、模式单一、风控薄弱、人才缺乏等；行业存在缺陷，例如法规制度建设、税收政策等问题；此外地区间较大的制度差异阻碍了小贷公司的均衡发展等。

（三）村镇银行发展存在的问题

在村镇银行扩张的过程中，呈现出以下问题：

1. 业务类型有限，存款来源不足。由于存贷利差是当下村镇银行的主要收益来源，而受自然地理条件、经济资源和产业结构等的影响，农户和乡镇企业的可支配收入有限，进而其周围各主体的闲置资金有限，同时农户对村镇银行了解有限，认可程度较低，也使得村镇银行存款来源不足。

2.股东法律、风险意识淡薄。多数股东对《公司法》、《商业银行法》等基本了解不够，不清楚风险和收益的对应性。

3.经营环境恶劣，金融基础设施落后。多数村镇银行的服务设施和服务接口还不太完善。

（四）部分贫困地区农户互联网金融服务体验度不高

    虽然我省农村网民将近1000万人，接近全省总数的一半，远高于全国平均值，但是部分贫困地区农民对于互联网的使用仍停留在简单的通信、网络社交平台、娱乐等，而现金支付占比可达90%，网络消费几乎为零，互联网理财的使用率很低，更倾向于面对面办理业务，对于数字金融的体验度有限。

（五）省内对于金融消费者权益保护和金融素养教育较为缺乏

    目前，省内对于数字普惠金融的重视不够，缺乏针对金融消费者权益保护和金融素养教育的相关举措。

（六）省内处于弱势地位的数字金融消费者遭受侵害的概率加大

随着互联网的发展和移动终端支付的普及，个人数据被窃取及非法利用的可能性越来越大，消费者面临的金融诈骗形式越来越多，移动支付面临的风险越来越大。各种形式的安全问题如诈骗电话、钓鱼信息、木马病毒导致的网络借贷欺诈、账户密码被盗、账户资金遭转移、用户隐私遭泄露等层出不穷，而偏远地区的农村居民由于其文化水平有限，识别与防范风险的能力较弱，更容易遭受这些侵害。

5山西省发展数字普惠金融的可行性建议

（一）政府应该依据本省数字普惠金融发展情况及地区特色加快数字普惠金融政策的出台，金融法律部门应尽快完善数字普惠金融法律法规和监管措施。在《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》等金融法律法规中增加有关数字普惠金融的条款，或者单独设立数字普惠金融法；同时在统一的监管框架下，对村镇银行、小额贷款公司等实行差异化监管。

（二）针对部分小额贷款公司发展中存在的问题，如偏离方向、模式单一、管理松懈、风控薄弱、人才缺乏等，相关监管机构应督促其建立有效的内部控制机制，积极引进高级管理人才。通过多方联动，提高小额贷款公司的创新能力，推动其经营模式的多元化，并提高其风险防范意识与风险控制能力；针对小贷公司行业宏观层面的一些缺陷或不足，政府部门应推动小贷公司层面的法规制度建设，适当使税收政策向其倾斜，拓宽其融资渠道，加快立法改善其诉讼环境和生存空间；同时，法律部门应尽量缩小地区间小贷公司制度、法规差异，使各地区小贷公司均衡发展。此外，小贷公司应积极引进数字技术与技术型人才，将传统业务与互联网、大数据、云计算有效结合，实现降本增效。

（三）针对村镇银行存款来源不足的问题，相关政府部门应该对农民加大村镇银行的宣传力度，促进农民对村镇银行的了解与认识，通过实际案例让农民切实体会村镇银行的“支农支小”功能，同时当地政府应该竭力支持村镇银行发展，推动村镇银行的现代化服务建设，以吸引更多的储户；还应组织存在违规违法风险的村镇银行股东进行基本法律法规学习与培训，提高其法律、风险意识。

（四）建立健全风险防范控制体系。加快农村征信系统的建设，改善农村信用环境，通过定期开展法律法规讲座，不断提升农户和个体工农工商户的法律法规意识，培育良好的农村诚信环境。同时，新型农村金融机构也应该强化对贷款农户的调查，密切跟踪其财务状况，及时评估其还款能力， 并采取相应措施，为贷款农户数据系统的建立做准备，从而有效降低信用风险。

（五）提高对数字普惠金融的重视，成立专门工作小组，推行普适性金融教育，并积极开展消费者金融素养调研与评估； 充分利用省内移动设备与互联网硬件设施，加大互联网理财知识的宣传力度，提高手机银行理财、互联网消费及互联网理财在农户中的渗透率。

（六）当地的政府部门应组织农户通过多媒体等形式了解各种新型金融诈骗，提高其风险识别与防范能力；同时针对各种安全问题开展宣传活动，提高农户对可能存在隐患的敏感度，使农户能有效保护自身权益。

参考文献

[1]赵艳芳. 青海省发展数字普惠金融探讨 [J].青海金融，2018，（1）:18-21

[2]马晋伟. 山西省实现普惠金融的必要性及途径研究[J].中国商界，2010，（4）:63-64

[3]闫静文.普惠金融视角下的小微金融机构发展问题研究———以山西省为例[J].北方金融，2014，（19）:20-23

[4]张娟.山西普惠金融水平测度评价及影响因素分析[D].山西：山西大学，2015

[5]蔚垚辉.普惠金融体系下农村小额信贷发展研究———以山西省农村小额信贷为例[J].经济问题，2016，（6）:85-88

作者简介：黄婧平（1995-），女，汉族，山西省孝义市，硕士在读，研究方向：区域金融、资本市场。