一、依托征信系统建设，充分化解区域金融信贷风险

征信系统(2013年《征信业管理条例》中全称为国家“金融信用信息基础数据库”)设立的初衷，即是为防范金融风险，为促进金融业发展提供服务。征信信用信息的互联共享遏制了“多头借贷”“诈骗借贷”“骗取政策补贴”等失信乱象。征信系统“关联关系查询”、“对公业务重要信息提示”等征信产品运用，帮助金融机构理清复杂的经济利益关系，迅速梳理“优劣客户”，判定异常交易，对接金融机构贷后管理和风险评估起到较强的警示作用。征信系统分行业、地区、出资人、投向、大户等多维度展示资金流动链条变化的大数据分析能力，帮助监管机构及早识别和发现风险苗头。征信系统的出现促进金融机构风险防控能力增强，审贷效率提高，贷款不良率降低，催收成本节约。征信系统作为金融体系重要的组成部分，帮助监管部门和金融机构从微观、中观和宏观多层面识别风险隐患，掌握风险应对的主动性、遏制金融风险跨市场、跨行业、跨地区传染转移，为守住不发生系统性金融风险的底线提供基础保障。

（一）征信系统庞大的数据库为防范区域金融信贷风险创造了条件

1.征信系统包括个人征信系统和企业征信系统，2006年1月在全国联网运行。其特点主要表现为：

（1）全国集中统一建库。征信系统按照“统一系统、统一管理、统一标准”的原则，实现了企业和个人信用信息的全国交换和全国共享。

（2）覆盖范围广泛。《征信业管理条例》第二十九条规定，从事信贷业务的机构按照规定向征信系统提供信贷信息。除了部分村镇银行等小机构外，基本所有金融机构都已经接入征信系统，并报送本机构信贷业务信息。同时，信用报告查询终端已经基本覆盖金融机构所有的信贷业务网点，面向社会公众的信用报告查询查询网点也已经扩大到县级城市。

（3）数据覆盖面广。个人征信系统收录的信息：一是个人的基本信息，包括个人的姓名、证件号码、通讯地址、婚姻状况、居住信息、职业信息等；二是贷款信息，包括放贷机构、贷款金额、期限、还款方式，以及实际还款记录、为他人提供担保信息、逾期信息等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、透支情况、还款记录以及逾期信息等；四是非信贷信息。目前个人征信系统除了采集信贷信息外，还采集了个人欠税信息、法院信息行政执法信息、社保和住房公积金缴存信息等。企业征信系统收录的信息：一是企业的基本信息，包括企业的身份标识信息，主要出资人信息、高管人员信息；二是企业财务报表，反映企业的还款能力；三是企业信息概要，包括信用概览、未结清信贷信息概要、已结清信贷信息概要、负债变化历史、对外担保信息概要等信息；四是信贷记录明细，详细描述企业在金融机构的已结清和未结清的每笔信贷信息，包括该笔信贷业务的开立日期、授信金额、当前余额、五级分类、还款历史等；六是公共记录，包括企业在社会公共部门所形成的正面和负面信息。

2.征信系统建设现状

截至2017年底，征信系统已经收录了9.7亿自然人，其中有信贷记录的4.8亿，收录2510万户企业，有信贷记录的690万户。有信贷记录的自然人和企业的增长速度都高于GDP的增长速度。同时，个人征信系统和企业征信系统日均查询分别达到了375.1万次和22万次。个人和企业征信系统累计接入机构3245家和3177家，同比分别增长8.3%和9.3%。截至到2017年底，个人征信系统共有3245家接入机构，企业系统共有3177家接入机构。目前，村镇银行接入征信系统的数量已经大幅增加，同时，民营银行、证券公司、保险公司、融资租赁公司、小额贷款公司、融资担保公司稳步接入。

（二）征信系统可以有效解决信息不对称问题，从本质上化解区域金融风险

1.数据及时更新，提高区域信贷风险跟踪监测水平

征信系统是一个T+1系统，数据每天进行报送、加载和迁移，更新频率非常快，个人和企业状态及变化能及时反映在系统中。银行等金融机构通过查询征信系统，能够及时了解和掌握个人和企业在各家机构每天的贷款、担保等变动情况。更重要的是，征信系统数据是各家金融机构总部直接上报，是个人和企业情况的真实反映，准确性、及时性和完整性是单个金融机构单独调查不能达到的。征信系统的建立和完善，很大程度上减少了信贷人员日常性的实地调查和走访的人力、物力及财力成本。根据个人和企业贷款风险管理的需要，信贷人员定期或不定期利用征信系统实施对客户进行跟踪和监测，进而能结合个人和企业数据的变化情况，更有针对性地开展深入调查分析，对区域内个人和企业风险及时做到合理把控，全面提高信贷风险跟踪监测水平。

2.数据维度齐全，增强防范不良区域信贷风险能力

征信系统中的数据，尤其是企业数据不仅包括正常的业务信息，而且包括一些欠息、逾期信息等，为识别高风险客户，拒绝授信提供了直接且具有说服力的数据。金融机构在对客户进行信贷审批时，通过查询征信系统中该客户反映出来的不良情况、经济活跃程度，做出分析和判断，对客户的风险水平进行初步测定，同时结合客户实际情况，圈定不良客户。在具体开展信贷业务时，结合客户自身信用，分别采取拒办业务、增加担保、提高利率等有效手段，防范和降低不良客户的信贷风险。通过征信系统，金融机构可以从源头上对不良客户进行正确界定和采取风险防范措施进行跟进，为其不良贷款率维持在较低水平发挥了及其重要的作用。

3.数据汇总方便，增加相关部门金融监管手段

个人和企业作为社会经济的基本单位，其微观操作的结果，必将会总体反映在经济宏观运行中。对某一区域个人和企业总体情况进行监控，为金融监管在一定程度上提供了线索，进而有针对性地采取相应的措施，最大程度减少金融机构风险，保证货币政策有效传导，达到维护金融稳定的目的。企业征信系统提供的分析工具，能对所辖区域内的企业大户、大额和本异地信贷进行统计，还能对特定客户群的信贷业务运行情况、信贷风险、担保业务进行分析。充分利用征信系统的分析工具，能及时发现一个区域内个人和企业信贷的总体分布情况，防止信贷过度集中于某一区域，构筑牢固的监管防线。征信系统统计汇总功能的实现，弥补了统计数据及现场调查的不足，为研究区域金融风险，加强金融监管提供了一个有效地手段。

（三）征信系统能够有针对性的选择优质客户,从微观上把控区域金融风险

1.识别虚假交易。在信用交易中，一些不良受信人利用法律漏洞，采取各种手段办理虚假业务，规避国家法律法规关于信用交易用途的限制，以合法手段掩盖非法目的，给信用交易带来了极大风险。授信人通过设法在提供贷款前了解受信人的信用，可以有效避免因受信人经营不善导致破产，或者故意赖账等原因而导致无法回收贷款的损失。征信活动可以帮助信贷机构对借款者提供的信息与真实信息进行比对，洞察借款者之间复杂的关联关系，杜绝身份欺诈和盗用等情况的发生，侦测欺诈申请，识别虚假交易，揭示放贷时因为信息不对称所带来的欺诈风险。

2.遏制不良信用行为。征信活动在揭示金融风险的同时，有效地防范了道德风险，遏制了不良信用行为的发生。从理论研究来看，征信体系实现了信息共享，使得授信方能够共享授信对象的违约信息，对授信对象会产生一种纪律约束。这使不良信用行为将无所遁形，失信者的交易成本增加，甚至不能继续获得交易。为了避免这种惩罚，受信方会遵守信用交易承诺，按时履约的意识不断增强，从而降低信用交易的违约率，增加信用交易的份额，并且减少了同时向多个授信机构申请交易的行为。

（四）征信系统可以分析宏观数据，提高区域金融风险预警能力

1.通过分析区域信贷支持水平和运作效率，暴露区域金融风险的双重性

一方面，区域信贷支持水平过度，就会使区域实体经济面临泡沫风险，相反，信贷支持水平不足，则可能导致区域实体经济潜在滞后的风险。实体经济的需求是衡量信贷风险杠杆总量合理水平需要把握的“度”的客观准绳。金融机构信贷投入实体经济是发挥货币政策传导路径的重要一环，过度投放必然会形成泡沫，投放不足必然影响经济发展动力。另外一方面，信贷运作效率，反映出同等货币供应情况下金融机构风险杠杆作用于实体经济的效率，进而防止信贷周转效率低影响实体经济的运作风险。

2.通过分析区域信贷质量和集中度，暴露区域金融风险的突发性

信用风险是信贷质量低下的必然结果。征信系统记录了金融机构每个微观个体客户每笔信贷业务的还款履约动态情况，可以汇总统计微观个体贷款逾期情况，展示区域信贷质量。同时，信贷集中对实体经济可持续发展产生很大风险。征信系统记录了微观个体每一笔信贷业务，采集了每笔信贷业务合同的主要信息，可分地区排列出大户的序列，来分析金融机构信贷集中度情况，防止信贷过度对实体经济可持续发展的风险。

3.通过分析区域信贷异地流动，暴露区域金融风险的外部传导性

异地贷款是指金融机构把资金投往非本地区的微观个体客户，本地实体经济将错失相应的资金支持，产生机会成本；同时，金融机构的效益受限于外地客户的信用状况，如果贷款过度流出，不仅本地实体经济面临资金外流问题，也将面临外地信贷信用风险大量流入本地的问题。因此，监测区域信贷异地流动，可以防止异地贷款过度影响本地实体经济发展的区域外部传导的风险。

二、依托社会征信宣传教育，营造信用环境，防范区域金融信用风险

作为社会信用体系建设的重要组成部分，征信宣传教育通过弘扬信用文化、营造诚信氛围、提升信用意识、维护信用权益的独特方式，为社会健康发展提供了思想保证和精神动力，为金融安全运行和市场经济规范发展营造了舆论支持和诚信氛围，有助于推动辖区经济社会健康发展。征信宣传教育的本质在于通过舆论引导、政策咨询、培训教育等方式，使受众在认同诚实守信基本道德观念的基础上，增强自我约束能力，在经济交往中自觉践行承诺，取信社会，实现内在价值追求与外在评价的统一。信用教育的开展普及和传播了信用文化，强化了信用关系中的责任、激励和约束，有助于公众诚信意识的培养和道德素质的提高，有助于诚实、自律、守信、互信的社会环境的形成。从我国实践看，近年来，在人民银行的统一部署下，金融机构积极参与“信用记录关爱日”、“征信知识宣传月（周）”等全国征信专项宣传活动，利用营业网点资源优势,面向信用消费者开展了形式多样的宣传教育活动。金融机构正逐渐成为信用宣传中的主力军。在信用宣传中，一方面，金融机构通过在贷款格式条款中增加征信信息提示、在办理信贷业务时，讲解征信知识、通过手机短信告知、电话或信函通知等多种形式，提供借款人还款提醒服务，提示借款人随时关注信用记录、通过各种宣传方式广泛宣传征信及相关信用知识，客观上起到了宣传教育的效果；另一方面，金融机构依托网站、广播、报刊、杂志等形式开展信用产品营销，并纷纷通过开通热线等方式进行信用产品介绍和提供咨询服务，很多金融机构门户网站开辟了理财专栏，提供利率、贷款计算工具和各类理财软件，在一定程度上，达到了信用教育的效果，营造了良好的信用环境，对防范区域金融信用风险，发挥了基础性作用。

三、依托征信制度建设，提升区域金融安全性

征信风险在一定条件下可以转化为金融风险。比如，大范围征信信息泄露倒卖事件可以衍生出后续金融犯罪链条，会严重影响到公众对金融业的信心，从而对金融安全造成巨大的冲击，甚至演变为系统性风险或者区域性金融风险。当前我国征信市场正在逐步形成人民银行金融征信、市场化社会征信、信用评级多种业态共同发展的格局。社会经济金融领域迫切需要征信业的健康发展，为市场交易各方提供安全、高效、便捷的征信服务。加强对各类市场化征信机构、评级机构以及各类接入机构的合规管理，从制度建设、人员管理、技防措施等各方面堵塞可能存在的工作漏洞，防范信息泄漏等风险，从根本上促进机构规范执业行为有着非常重要的意义。因此，我们要不断完善征信制度，在大力推进全社会征信系统建设的同时，在征信系统的安全性上狠下功夫，使其真正成为防范化解重大金融风险的坚实屏障。