金融科技赋能商业银行数字化转型

作者：尹华节　华夏银行乌鲁木齐分行　新疆乌鲁木齐市　830001

　　　葛红英　华夏银行乌鲁木齐分行  新疆乌鲁木齐市　830001

摘要：金融科技的发展，催化了商业银行数字化转型已是银行界的共识。本文从金融科技的发展历程、行业应用和商业银行数字化的目标与路径选择，提出商业银行数字化的目标：就是建设数字驱动型的商业银行。实现商业银行金融服务、风险管控、内控管理的数字化，建设商业银行的数字服务体系、数字信用体系、数字风控体系、数字决策体系。

关键词：金融科技　商业银行　数字化　

引言

进入二十一世纪以来，信息化、数字化技术的发展日新月异，以习近平总书记为核心的党中央高度重视发展数字经济，并将发展数字经济上升为国家战略。２０１６年１０月，习近平总书记在中央政治局第三十六次集体学习上指出，要做大做强数字经济，拓展经济发展新空间。银行业作为我国建设创新型国家、实施乡村振兴战略重要的支持方和参与者，为实体经济、为提升广大人民群众对美好生活的向往，解决金融服务对象在服务的产品、服务的区域等方面的不平衡不充分的矛盾，是党的十九大报告中明确提出的现实任务。

商业银行作为传统的金融服务行业，其发展的方向和路径必须与当前我国的政治经济发展方向和目标相一致。在２０１７年中央金融工作会议上，习近平总书记就做好金融工作要把握好的原则做出了重要指示：回归本源、优化结构。回归本源就是金融要服务实体，优化结构就是要完善金融市场、金融机构和金融产品体系。引导金融业的发展同社会经济发展相适应，促进实体经济的融资便利化、降低实体经济的融资成本、提高金融资源的配置效率、保障金融风险的安全可控。

习近平总书记已经为金融业的奋斗目标指明了方向。实现总书记的要求，加快金融科技与金融的深度融合，是落实总书记要求和指示的可行途径，而实际上也已成为金融业发展的大趋势。随着信息化技术的发展，大数据、云计算、区块链、人工智能等技术异军突起，金融科技在加快银行业生态的重塑。同时，资本也正瞄准金融科技领域。据埃森哲数据显示，2016年，全球金融科技投资总额1531亿元，是2010年122亿元的１２．５５倍；2017年全球金融科技领域共发生649笔融资，融资额达到1397亿元，其中国内融资额796亿元，占比57%，居全球首位。

与此同时，金融科技的发展也为金融监管和金融服务提供了更加丰富的手段。科技与金融在大数据、云计算、区块链和各种人工智能的分析方法等方面高度配合，这是未来的发展方向。

一、 金融科技与商业银行数字化的概念

（一）金融科技

１、金融科技（FinTech）这一名词是个舶来品，是Financial Technology”的缩写。当时主要是美国和英国的一些科技公司将ＩＴ技术用于第三方支付交易的流程改进、安全提升。后来又将分布式账簿、云计算、大数据、人工智能（AI）等各种前沿技术应用到银行信贷（Lending）、资产管理（Wealth/asset management）、证券经纪交易（Brokers）、保险（Insurance）等零售金融业务领域（参见下图），形成了不依附于传统金融机构与体系的金融IT力量，并独自发展起来，并于2011年被正式提出。

　　按照2008年20国集团峰会成立的金融稳定委员会（Financial Stability Board，FSB）的定义，金融科技是指技术带来的金融服务模式、金融业务、金融管理与业务流程、金融产品的创新，从而加剧金融服务和模式的重大变革，既包含金融业务的前端产业，也包含支撑金融业务的基础信息技术。

　　国际证监会组织（IOSCO）的定义是：对改变金融服务行业具有潜力的各种创新的商业模式和新兴技术。

　　美国国家经济委员会（NEC）的定义是：以金融科技涵盖不同种类的技术创新，这些技术创新影响各种各样的金融活动，包括基础金融服务领域和监管合规以及其他相关金融活动。

　　2009年至今，金融科技已经发展至3.0――以人工智能、大数据、云计算、区块链等技术为驱动的时代，深度融合金融，提供更为普惠的金融服务。

　　２、谈到金融科技，就不得不说 “互联网金融”。《历史的脚步——互联网金融服务在我国的发展（1998——2001）》 一书于1998年就提出了“互联网金融”一词，也就是说，早在上世纪九十年代，我国银行业就已经开始利用互联网技术推动银行业服务，但圄于传统银行业对新技术应用风险和银行业社会强势地位的考虑，互联网金融发展速度很慢，被后来居上的第三方支付公司在支付领域超越。一般认为金融科技经历了三个阶段：金融科技1.0——金融电子化阶段，通过IT技术实现金融行业内部办公和业务的电子化，提升管理水平和服务效率；金融科技2.0——互联网金融阶段，互联网技术渗透到金融服务的各个环节，实现信息共享和业务撮合；金融科技3.0，以人工智能、大数据、云计算、区块链等技术驱动，深度融合金融，提供更为普惠的金融服务。

　　在互联网金融中，互联网是作为平台和载体发挥作用，从需求端出发来理解，是为让客户有更好的使用体验，有更便捷的方式去做事。金融科技领域中，科技是作为核心发挥作用，从供给端来革新，是金融机构首先实现，然后推给客户。

　　从金融和技术的关系看，互联网金融没有改变金融的本质，金融科技不会也不允许改变金融的本质——金融它仍然是一门管控风险，实现资金需求与供给的匹配。科技与技术只是实现了以前提出的金融理论，并没有从根本上改变金融的本质。

　３、从技术层面看，金融科技（ＦｉｎＴｅｃｈ）主要应用在以下领域：一是人工智能（ＡＩ）；二是大数据（Ｂｉｇ　Ｄａｔａ）；三是互联网技术，包含移动互联技术与物联网技术；四是分布式技术，包含云计算和区块链；五是安全技术，包含生物识别和加密技术。

　　从业务层面看，目前金融科技对金融行业四大领域影响较大：一是金融基础设施：包含智慧合同、电子聚合器、云计算、大数据、身份认证等；二是支付清算领域：包含移动支付与线上支付、电子货币和区块链;三是融资模式：包括直接融资、间接融资，如智能网贷、Ｐ２Ｐ。四是投资管理：包含智能投顾、智慧合同、自动撮合等。在叠加金融、技术的优势之下，银行正在“智能资产配置”赛道上发力。借助于金融科技，银行业的数字化、智能化步伐将会加快。

（二）商业银行数字化

　　１、商业银行数字化是２０１７年对商业银行经营管理架构、流程再造的新理念，目前还没有一个标准的概念。

就金融科技来讲，商业银行数字化＝“制度+技术+信息”；公认的看法是：商业银行数字化是银行业与金融科技高度融合（不是简单结合），以此提升商业银行的服务质量，高效而又便捷地将金融服务的需求方与供给方连接在一起，省略了传统模式中不必要的中间环节。体现了其速度快、精度高、成本低、个性化服务等优势，并孕育新的商业模式，与此相应，银行在市场与客户、大数据、产品创新、技术支撑、内部管理架构等方面都需要进行改革和创新。

２、商业银行数字化的发展历程

银行业是最早应用ＩＴ技术的行业之一。二十世纪八十年代银行业就开始应用电子化技术以提高银行业务的效率，至今已经历了四代：电子银行－网络银行－移动银行－数字化，可以预期的是，未来商业银行发展的方向一定是智能化。

市场对银行业不断地提出新的需求，金融服务的模式、产品必须要及时准确地适应市场，传统的银行服务模式必将被淘汰，银行的数字化转型势在必行。数字化技术给银行业带来了主动调整、弯道超车的机遇，同时也给银行决策者带来了新的困惑:如何将传统思维转变为数字化思维、数字化的技术体系如何建立、高效数字化金融组织如何打造，是值得不断学习与思考的问题。

二、传统银行向商业银行数字化转型的路径

传统银行向数字化转型，不是简单的ＩＴ基础设施建设，应该是全面的银行组织架构、ＩＴ架构、服务架构的重构或再造，必须以伤筋动骨的决心对组织架构、ＩＴ架构、服务架构进行改革，确定既定目标，以锲而不舍的精神探索与实践，才能真正实现银行数字化转型，构建属于银行自己的“金融生态圈”。

（一）建立组织架构健全、职责边界清晰的由上至下的数字化建设管理架构

１、 明确董事会、监事会、高级管理层和相关部门的职责分工，建立多层次、相互衔接的运行机制和考核机制。

２、 由董事会制定银行数字化战略，审批或授权审批与数字化转型相关的重大事项，督促高级管理层提升数字化建设的有效性，对数字化建设承担最终责任。

３、 从顶层设计出发，重构组织机制，加强人才与技术储备，强化技术支撑与业务创新能力，以互联网思维设计业务架构，以平台建设为抓手，构建低成本、高效率、易扩展、易部署的ＩＴ技术架构与业务架构。

（二）明晰金融科技的应用领域及发展趋势

１、按照金融科技（FinTech）的发展历程及趋势，金融科技（FinTech）在银行业的应用主要有以下七大领域：

（１） 支付与清结算：支付处理、转账、移动支付、外汇业务、信用卡、预付费卡、奖励计划等

（２） 规划：业务流程自动化、客户关系管理、个人理财工具、供应链管理

（３） 借贷：社交信贷、质押、企业贷款

（４） 区块链：区块链协议开发、数字货币、智能合约、区块链支付与结算、身份管理、资产管理

（５） 投资＆交易：投资管理、ＡＩ咨询、交易定价＆算法、交易平台、经纪、清算

（６） 大数据：数据分析、关联分析、结果逆向算法、风险控制、数据提供商

（７） 安全：身份验证、反欺诈、反洗钱、信息安全

　　从以上金融科技在银行业的应用领域看，金融科技主要包括三大要素，一是互联网（移动技术），可以触达所有的人；二是大数据，为金融决策及分析提供数据支撑；三是算法和算力，为ＡＩ技术的实现提供技术能力。基于这些最新的技术基础，可以解决很多商业银行数字化转型过程当中面临的矛盾，大致包括以下三个方面：

　　一是降低了成本，提高了效率，增强了可持续。二是解决信用问题。金融是一个信用活动，对于无法提供信用信息的中小企业和个人来说，金融科技新提供了一个不需要信任的信用关系。三是实现线上线下连通。金融科技的发展已经使线上、线下连成一片，不分彼此。

２、金融科技发展趋势：

　　清华大学五道口金融学院互联网实验室２０１８年６月发布了《中国金融科技行业发展报告》，根据2008-2017年间各子行业金融科技公司的数量变化，在金融科技的互联网银行、互联网券商、互联网保险、互联网基金销售、互联网资产管理、互联网小额商业贷款、互联网消费金融、P2P、数字货币、众筹、支付、信用评估及征信、金融信息服务和金融基础设施等１４个业务类型中，P2P、互联网资产管理、金融信息服务子行业发展较快，（见下图），P2P、互联网资产管理、金融信息服务的数量占据全部14个子行业的前3位；而互联网银行、互联网券商、互联网保险、互联网基金销售、互联网小额商业贷款、数字货币、支付、信用评估与征信8各领域的公司数量很小，同其他子行业形成巨大差距。

而从金融科技子行业融资金额分析来看（见下图），排名前五的子行业分别为：P2P、众筹、金融信息服务、互联网消费金融和金融基础设施，融资金额分别为：1841亿、1240亿、1051亿、921亿和647亿，而这5个子行业的公司数量也均为前5位。

从以上分析可以看出，金融科技的应用领域非常广泛，但在监管严格、需要牌照的行业，发展速度、融资规模远远不及那些低门槛的行业，特别是２０１５年、２０１６年，Ｐ２Ｐ、金融信息服务、众筹等三个领域发展迅速，进入２０１７年后，随着监管政策力度的强化，社会资本的投资意愿趋于冷静。

通过以上分析可以看出，金融科技在银行业的应用领域广泛，发展势头迅猛，但随着国家监管力度的强化，目前社会资本在金融科技的应用、特别是国家监管严格、需要持牌经营的领域中处于观望阶段。因此，目前实施商业银行数字化转型，发挥商业银行的行业优势，在支付、信用评估、互联网银行业务、金融基础设施等领域实现弯道超车是一个难得的机遇。

　　通过对２０１７年２６家Ａ股上市银行年报的分析，２６家银行均在年报中提到大数据、云平台、区块链、人工智能等金融科技应用，有２０家银行将金融科技作为提升核心竞争力的战略部署。此外多家银行纷纷与互联网“巨头”公司签署战略合作协议或合作成立联合实验室，设立独立的金融科技公司，加紧在金融科技布局。

三、商业银行数字化的目标

　　科技的发展日新月异，如何做好商业银行与金融科技的融合，避免陷入“技术陷阱”，摆脱技术桎梏，从实现商业银行经营目标的视角理智地确定商业银行数字化目标，将金融科技作为实现商业银行经营目标的工具。目标一旦确定，就不应该随意变更，应集全行之力持之以恒地为之奋斗。

　　商业银行数字化的目标：就是建设数字驱动型的商业银行。实现商业银行金融服务、风险管控、内控管理的数字化，建设商业银行的数字服务体系、数字信用体系、数字风控体系、数字决策体系。

四、商业银行数字化的路径

　　凯文凯利在《必然》中说：科技进步使得越来越多的东西以指数级的速度增长，一切都在增长，只有人类的注意力是固定的，结果必然是人类的注意力越来越稀缺，用户的时间越来越宝贵。反映在银行业务上，就是用户对实时性、便捷性的要求越来越高，而传统金融服务者无视这种变化，在上世纪九十年代就开始建设金融电子化，反而被互联网金融公司打个措手不及，起个大早赶了个晚集。若继续无视用户的体验，只是把注意力放在互联网公司携业务应用的“新技术”身上，就不可能真正理解冲击来自何方，也无力抵御新冲击的攻击，最终结果只能是金融业务不断地被其他机构重新定义。所以，银行业一定要从用户的角度看待金融科技，从客户的角度审视银行与金融科技的融合。

（一）建设数据驱动的模型体系，以大数据支撑商业银行数字化建设与运营

　　商业银行数字化应该从其核心优势、运营、用户、风控等方面进行全面战略考量，实现数据驱动银行业务的模式，才能将银行的技术人才、业务人员、管理人员真正的凝聚在一起，真正提升以客户为中心的经营理念，实现商业银行数字化的目标。

１、风险控制模型体系：在提供金融服务的同时做好金融风险防范，是商业银行永恒的主题。在把控住数字化带来的风险前提下，采用随机森林、ＧＢＤＴ、ＡＩ技术等，才能实现以大数据为基础和支撑，建设实时决策系统、反欺诈系统、大数据风控体系。

２、量化运营模型体系：以大数据、数字化为支撑，量化银行服务及业务全方位、全流程的运营场景及节点，监测服务及产品效益，考核银行激励机制的有效性，从中发现瓶颈所在，疏通内部传导机制，不断优化运营模式及流程。

　　商业银行的经营是以提升客户体验为核心，以服务用户的目标。而服务客户的直接部门就是商业银行的各个业务部门，商业银行数字化转型，应该找准商业银行的工作难点，以解决业务部门的工作难点为切入点。

目前商业银行的产品设计和对外服务部门的困境在于：面向客户的营销、服务部门和产品设计部门的职责边界不清晰;针对单一客户或核心客户的竞争激烈，服务方式与手段雷同，产品同质化严重，难以吸引客户;缺乏有效降低服务成本、产品成本的手段和措施，在商业银行进行数字化转型的过程中，解决商业银行业务部门所面临的压力与困惑，解决业务部门面临的难题，才能理顺关系，借助金融科技成功实现转型目标。

３、用户洞察模型体系：以多渠道的数据分析为基础，采用ＡＩ等人工智能技术，挖掘、分析用户习惯及特征。首先，通过用户洞察模型体系收集、挖掘、累积、分析、判断用户各种行为及意图，实现决策支持智能化。其次，针对不同的客户提供更加个性化的服务。最后，以金融科技为支撑，将金融服务与产品以亲民、便利的形式深入到客户（潜在）的日常生产和生活当中，也就是场景化。

４、数据征信模型体系：以央行征信系统＋第三方公司数据的模式建设数据应用体系、信用风险体系。实现对外服务与内部治理的平台化。集中资源聚焦大数据、云计算、人工智能等技术相对成熟的技术，通过商业银行的平台服务，在金融各参与方之间发挥信用纽带的作用，提高金融要素的匹配效率，平滑金融交易的摩擦成本，降低资金资产对接的风险溢价。

（二）技术应用与防范风险并重

金融科技的浪潮对金融业的冲击和助力都达到了前所未有的程度:业务模式的创新，行业结构的调整，效益提升同时实现成本下降。大数据、云计算、人工智能、区块链和加密技术等创新技术不断推动金融业朝精细化方向发展，银行作为传统金融机构也在积极拥抱新理念和新技术。然而，创新往往意味着更多未知的风险，所以银行的数字化转型过程中，新增风险的防控也是最关键的环节之一。

１、 建设技术与新业务孵化器机制

　　大数据、云计算、人工智能、区块链和加密技术等创新技术有其固有的优势，但是否可完全适合并应用于商业银行的业务及风控要求，必须要通过严格验证。银行的各类业务系统鉴于其安全性、连续性、稳健性、可控性等特性，在应用新技术时，尤其是以云计算、分布式账户等为代表的非集中式技术时，一定要考虑到商业银行核心业务、特别是与支付账户相关的业务对准确性、连续性、实时性、安全性、一致性的要求，需要有一个封闭的环境，将金融科技技术的运算能力、存储能力、安全水平与业务结合起来进行验证，要经过严格的环境测试才能正式推向市场，服务用户。

２、 建立新技术应用与业务安全的防火墙

在打造数字化商业银行应用金融科技新技术的过程中，应建设一个全新的系统，而不是简单的对现有系统的改造，并且与现有系统之间采用防火墙技术进行隔离。这样既保持了现有系统的稳定，保障了现有业务的连续性，同时又可将新系统迅速推向市场，在实际环境中对其技术的实用性、安全性、计算能力及业务适用性、便捷性等进行充分验证。在客户端，采用防火墙技术实现这两套技术体系的无缝衔接，将应用新技术的风险降到最低。

３、银行在金融科技领域的投入，是一个试错的过程，要有容错机制，能够容忍风险。借鉴“监管沙盒”的理念，在一个可控的范围内对应用新技术的产品创新进行风险验证，并设立相应的激励与风险机制，以规避风险蔓延。

（三）以服务客户为中心，以提升用户体验为目的

1、以用户为本，以场景化为切入点 

互联网技术、特别是移动技术的迅猛发展，各类智能终端的普及率得到了极大的提高，智能终端的平民化水平显著提升，拉近了用户与银行的距离。要实现以用户为本的理念，银行在应用新技术建设的面向用户的各类ＡＰＰ操作界面必须想用户所想，而不是站在银行的专业角度描述。银行的服务内容或提供的各类产品，应该与用户常用的、喜闻乐见的生产、生活场景融合在一起，使用户在不知不觉中选择银行的服务与产品，以此实现银行的服务目的。

２、以银行专业的信用和风控能力为核心优势，整合服务方式

　　商业银行作为传统的金融机构其最大的优势是：经营管理的规范化、企业文化的历史沉淀与厚重积累、对社会具有责任担当、对风险控制严格且经验丰富，由此积累了其他机构无法比拟的银行信用品牌和风控能力。

　　因此，商业银行数字化转型时，决不能盲目地跟风，与第三方支付机构已做的很完善的生活场景、个人用户与其争夺市场，而应该发挥自己的、个人客户不太看重的信用品牌和风控能力优势，以服务非常重视信用状况和风控能力的企业客户为重点，整合银行公司渠道与零售渠道的服务内容及资源，以企业为核心，与金融科技规划与实施部门共同制定服务于企业及其职工、家庭和亲属的服务方案，避免重复营销与服务，切实发挥团队优势。为实现这一目标，应借助金融科技手段，明确总分行之间、业务创新与营销部门、技术支撑部门间的职责边界与合作流程，形成统一、可视化的服务推广模式，真正发挥出银行的专业优势，建设银行专属品牌，以此凝聚客户与用户。

３、建设多渠道、多维度信息来源机制，提升产品定价能力，倒逼商业银行内部管理机制的改革创新

产品创新的核心是定价能力。在互联网技术、移动技术飞速发展、服务无边界的新时代，所有借助金融科技手段创新的金融服务与产品，一旦上线，就毫无秘密可言。因此，客户的忠诚度、金融服务及产品的定价能力，是别人无法模仿和抄袭的，才是银行产品在市场上的核心竞争力。而金融服务及产品定价能力受制于风险覆盖和运营水平，借助金融科技手段可有效降低风险程度，而金融科技发挥功效的前提是需要获得海量的、可信的、准确的、及时的、高质量的数据，仅仅依靠银行是无法实现，因而银行应该主动与工商、税务、法院等政府机构及互联网公司进行战略合作，借助大数据、区块链技术，建设多渠道、多维度信息来源机制，一是可以获取多方数据资产，提升产品定价能力；二是通过合作共享机制，打通流程环节，着力提升客户体验，为客户提供更加精准的差异化服务；三是主动分享与非银行业等机构合作获得的大数据，为谋划与提供更高层次的金融服务提供支持。

４、以大数据建设为基础，以区块链技术的应用为支撑，建设属于商业银行自己的“金融生态圈”。

这里所说的金融生态圈，就是在某一由若干行业、不同层面、不同需求的客户形成的跨行业、跨领域的闭环，利用金融科技手段全方位评估该生态圈内客户及客户之间的状况，从而为金融服务提供客观、真实、准确的信息。

商业银行数字化不仅仅是利用数字化技术实现银行业务的重新搭建与构造，而是应该充分利用金融科技技术构建属于自己的“金融生态圈”，即以银行信用、ＩＴ能力与风控能力、资金能力等优势为依托，以多年来积累起来的海量数据资产为基础，充分利用云计算、区块链等技术，以金融服务和金融产品为手段，搭建以提供信用、信息、金融服务与产品、风控模型为核心的开放式平台，以互联网思维与生态圈内各行业、各单位进行合作，发挥各自的优势，商业银行以提供金融资源服务、信息服务、支付服务、风险管控、政策引领等银行固有的优势，引导、支持客户成长，通过支持生态圈内合作对象的成长与壮大，间接获得商业银行自身的发展。这样，就不需要银行直接冲向商业银行所不熟悉的各类市场，而是由专业的机构处理其熟悉的业务和开拓市场，扬长避短，真正回归和实现金融服务实体的本源。

参考文献：

[1]发展金融科技　化解金融风险　金辉《经济参考报》　2018.6.6

[2]Fintech的特征、兴起、功能及风险研究　赵鹞《金融监管研究》　2018.9.25

[3]新形势下金融科技对商业银行的影响及对策　孙娜《宏观经济管理》2018.4.8

 [4]金融本源、供给侧改革及金融服务实体经济关系谈 王桂堂《金融理论与教学》2017.12.25

[5]金融科技发展对银行业的影响及对策研究 崔子腾；马越；吴晗《中国物价》　2017.6.15
从用户视角看待金融科技 薛洪亮《金融经济》　2018.9.2

[6]FSB发布“金融科技对金融稳定影响”报告　景小娟；杨柳；孙育刚；孙梦熊《金融发展评论》　2017.12.25